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    聚合支付業務概述

    文章來源:四九八網絡發布時間:2017-10-12 17:50:02熱度:16686


    非金融支付業務,是指非金融機構在收付款人之間作為中介機構提供下列部分或全部貨幣資金轉移服務,非金融機構提供支付服務,必須取得《支付業務許可證》成為支付機構(第三方支付),未經中國人民銀行批準,任何非金融機構和個人不得從事或變相從事支付業務。支付機構之間的貨幣資金轉移必須委托金融機構辦理,不可以通過支付機構相互存放貨幣資金或委托其他支付機構等形式辦理。未經特別許可,支付機構不可以辦理銀行業金融機構之間的貨幣資金轉移。


     

    銀行卡收單

     

     銀行卡收單是指收單機構向商戶提供的本外幣資金結算服務。最終持卡人在特約商戶那里刷卡消費,銀行結算。收單機構結算的過程就是從商戶那邊得到交易單據和交易數據,扣除按費率計算出的費用后打款給商戶。

     

    隨著銀行卡支付業務模式、受理終端與渠道的不斷創新,銀行卡收單業務的內涵與外延正在不斷擴大,呈傳統實體商戶收單、網絡新型收單融合發展的趨勢。在銀行卡收單領域,技術上,第三方支付與銀行之間清算已不需要通過銀聯。目前,第三方支付公司部分線上收單業務已經不走銀聯通道,直接將交易信息發送至發卡銀行,但線下收單業務,還是要通過中國銀聯中轉,將交易信息發送至發卡銀行。

     

    銀行卡收單目前分為 3 種:網絡收單、pos 收單、ATM 收單,按照線上和線下進行劃分如下:

     

     1)線上收單

    線上收單:即網絡收單。比如支付寶提供的“快捷支付”,這屬于銀行卡收單市場的新型方式。用戶(個人或企業)、第三方支付公司、銀行成為該流程的主體。從第三方支付公司到銀行由銀行 CA 防控,用戶銀行卡和第三方支付公司賬戶綁定時需要認證。

    開展線上收單業務需要先獲得線上支付牌照,也就是上述所說的網絡支付業務許可。

     

     2)線下收單

     線下收單:非網絡收單的統稱。開展線下收單業務需要獲得銀行卡收單業務牌照。銀行卡收單業務牌照根據展業地區的不同,分為全國性牌照和地區性牌照。我司是于 2012 6 27 日獲得全國銀行卡收單牌照,有效期至 2017 6 26 日。

     

    POS 收單:是指通過銷售點(POS)終端等為銀行卡特約商戶代收貨幣資金的行為。通過安裝在商戶的 POS 機進行聯機銀行卡交易。從接入模式劃分:

    直聯模式:POS 終端直接接入銀聯網絡(或第三方支付網絡)的聯網模式;

    間聯模式:POS  終端通過銀行系統接入銀聯網絡(或第三方支付網絡)的聯網模式。

     

    ATM 收單:主要由發卡行、銀聯、服務行三方組成,涉及 ATM 查、存、取款等同行 或跨行業務;屬于同城清算業務的一部分。

     

    銀行卡定義

     

    銀行卡是指由商業銀行(含郵政金融機構)向社會發行的具有消費信用、轉賬結算、存取現金等全部或部分功能的信用支付工具按銀行卡是否能提供信用透支功能,可分為信用卡和借記卡:

     

    信用卡:是銀行或其他財務機構簽發給那些資信狀況良好的用戶,用于在指定商戶購物和消費,或在指定銀行機構存取現金的特制卡片,是一種特殊的信用憑證,也是持卡人信譽的標志。

     

    信用卡按發卡行對申請人的資信狀況及還款能力等因素評價的不同,又可分為金卡和普通卡 。

     

    借記卡:是指先存款后消費(或取現)、沒有透支功能的銀行卡。

     

    銀聯標準卡

     

    銀聯標準卡,就是發卡行識別碼(BIN)經中國銀聯分配和管理,按照中國銀聯制定的銀聯卡業務規則和技術標準發行,卡面帶“銀聯”標識的銀行卡。中國銀聯各成員機構發行的銀聯標準卡主要是“62”字頭卡BIN。

     

    另外,一些中國銀聯成員機構使用獨立向ISO申請的BIN發行的銀行卡,卡面帶有“銀聯”單標識,經檢測符合中國銀聯制定的銀聯卡業務規則和技術標準,并與中國銀聯簽署協議的,也納入銀聯標準卡管理。

     

    銀行卡收單業務

     

    是指具有銀行卡收單資質的收單機構通過受理終端為特約商戶提供的受理借記卡或信用卡等銀行卡,并完成相關資金結算服務,以及由此引起的特約商戶拓展、受理終端安裝維護管理、交易監測、風險管理、交易差錯處理、爭議裁決及其他增值服務等相關業務。

     

    第三方支付機構

     

    在我國,收單業務一直壟斷在銀行和銀聯旗下銀聯商務手中,許多非金融機構通過其平臺提供互聯網支付、電話支付等服務,部分成為其收單業務外包服務商。為規范收單市場,央行于2011526日頒發第一張《支付業務許可證》,第三方支付機構正式被官方認可。我司與2012627日獲得支付牌照,有效期5年。

     

    目前全國有 267 家支付業務許可證持牌企業,其中 62 家具有銀行收單資質(43 家全國牌照)。傳統的銀行卡收單機構競爭對手有:銀聯商務、通聯、快錢等。新興市場崛起的第三方支付公司:支付寶、匯付、易寶、盛付通、隨行付、現代金控等等。

     

    聚合支付業務的前景

     

    2015年支付業務報告顯示銀行卡人均消費金額達10,470.02 元,同比增長31.25%;銀行卡卡均消費金額為2716.03 元,同比增長19.25%

     

    支付機構在收單市場中的比重進一步上升。2015年支付機構處理的銀行卡收單業務達到393.87億筆、27.92萬億元,占比分別為69.98%55.4%,均已超過商業銀行的收單業務量。這是原因不少支付機構已建立了較為專業的收單經營模式,相關人員、系統、服務等配備條件較為成熟,相比之下,收單業務僅是銀行業務范疇的一小部分,并非多數銀行的重點拓展領域。

     

    行業競爭的挑戰

     

    目前線下收單行業普遍存在針對扣率的惡性競爭,通過違規套扣跳碼、協助套現洗錢、租賃通道、一機多商戶等手段取的市場。除此以外銀行卡收單行業還面臨著如下嚴峻問題:

     

    1)創新多樣的線上機構植入。

    2)產品產業化程度低、替代程度高。

    3)縱容代理商,增加惡性競爭的可能性。

    4)費率一降再降、成本壓力上升。

    5)客戶期望更好的服務和解決方案,普遍收單機構不具備專業化服務能力。



    原創作者:四九八科技。禁止轉載,本文鏈接:

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